Credit risk refers to the risk that a borrower or debtor will default on any type of debt by failing to make payments which it is obliged to do.
Credit risk, 信贷风险,是指借贷方或者债务方不能履行责任,按时付款的风险。 包括拖欠赖等等,这无疑会给贷出方造成损失。
对于 贷出方 loan lenders, 利益与风险并存,如何控制和降低其风险,无疑是至关重要。
现在的金融行业,都是通过建立预测模型来预测未来的拖欠风险。 信贷风险的第一任务是定义 bads , 就是不良者,就是咱们所谓的老赖。最常用的 老赖 定义是: 90 Days Past Due or worse. 简称 90 + DPD.
金融机构或者信用局 Credit Bureau, 有顾客每个月的付账记录。 如果拖欠三个月都不付款,而预先也🈚️和债主沟通过要求延期(payment deferral, 就像这次疫情,很多银行允许延期最长达六个月),这样的人就被视为 “老赖”。之所以选择 拖欠90 天,而不是30 天或者60天,是因为考虑到定义的稳定性。很多人可能因为夏天去度假或者疏忽,而没有付款,这不是经济状况造成的。如果拖欠90 天以上,不可能是因为疏忽,一定是因为财政困难所致。银行要提防的就是这些人,没有偿还能力,如果继续贷款给他们无异于肉包子打狗,应该立即采取行动止损。
顺便说一下,Credit Report 上面有一些 credit rating ,分别是从1 到9 几个数字,代表当前月的信用状况。大家拿到报告后一定要留心,如果有错误一定要及时联系信用局或者贷出方更正,否则将影响你的信用分。
0: too early to rate
1: pay on time
2: 30 day past due
3: 60 day past due
4: 90 day past due
5:
6: 120 DPD or worse
7: counseling or proposal
8: repossession
9: write off or charge off
信用等级 =5 不存在,不知道为什么。7 是指你拖欠很久,而没有能力偿还,可以和黄世仁沟通一下,能否部分偿还或者其他方案。而如果不能这样解决问题,黄世仁可能就要收回一些信贷实物了,比如把车或者房子收回,称为 Repossession. 如果这样还不能奏效, 黄世仁无法弥补损失,只好把所欠金额归为坏账、死账,称为 Write off, charge off. 然后进入法律程序。
信用等级一旦进入7, 已经进入破产程序了,辛辛苦苦积攒的信用分无疑会雪崩,一下子回到解放前。大家千万小心。
而我们定义老赖,就是 信用等级大于或者等于4 的人。0/1 无疑是大大的良民,2/3 介于期间,我们称为 indeterminate.
这样的老赖定义,是最常用的老赖定义。而不同信贷产品,可能因为行业不同而不同。比如车贷,更严格一些, 常用的是 60 + DPD 而非 90+ DPD, 是根据自身商业需求而定义的。
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